Il existe un Isa pour chaque épargnant, mais déterminer lequel est fait pour vous n’est pas toujours simple.
La famille Isa s’est agrandie au fil des ans, il y a donc maintenant cinq types différents à choisir.
Ils existent depuis 24 ans, avec divers nouveaux ajouts en cours de route. Tous les Isas sont conçus pour vous aider à protéger et à faire fructifier votre patrimoine. Mais chacun vous aidera avec des objectifs différents.
L’heure de la décision : il existe un Isa pour chaque épargnant, mais déterminer lequel est fait pour vous n’est pas toujours simple
Constituer un fonds pour les mauvais jours
Les Cash Isas sont parfaits si vous cultivez un petit pécule ou si vous souhaitez une maison pour économiser dont vous aurez besoin dans les prochaines années.
Ils fonctionnent à peu près de la même manière qu’un compte d’épargne standard. Vous ouvrez un compte, payez en espèces et recevez des intérêts en retour.
Comme pour tous les comptes d’épargne, certains Cash Isa vous permettent d’accéder à votre argent quand vous le souhaitez et sans préavis, tandis que d’autres verrouillent votre argent pendant une période de temps convenue.
La seule clé différente entre Cash Isas et les autres comptes d’épargne est que dans le premier cas, tous les intérêts gagnés sont exonérés d’impôt.
Cash Isas était tombé en disgrâce ces dernières années et les épargnants étaient tout aussi heureux de placer leur argent sur un compte d’épargne standard.
C’est parce qu’ils gagnaient si peu d’intérêts que peu d’entre eux devaient de toute façon payer des impôts.
Tous les épargnants ont une allocation d’épargne personnelle en plus de tout Isa qu’ils détiennent. Les épargnants qui sont des contribuables au taux de base peuvent gagner jusqu’à 1 000 £ d’intérêts sans payer d’impôt, tandis que les contribuables au taux plus élevé peuvent gagner jusqu’à 500 £. Pour la plupart, c’était suffisant.
Mais comme les taux d’intérêt ont commencé à augmenter, il est maintenant beaucoup plus facile de violer l’allocation d’épargne personnelle et les Cash Isas montrent à nouveau leur valeur.
Par exemple, si un contribuable à taux plus élevé place 20 000 £ dans un compte d’épargne standard payant 3 %, il pourrait se retrouver avec une facture fiscale de 40 £. Mais s’ils économisent le même montant dans un Cash Isa, ils ne paieront aucun impôt.
> Meilleurs taux Isa cash facile d’accès dans nos tableaux d’épargne
Le Cash Isa qui vous convient dépendra de la raison pour laquelle vous pensez devoir retirer votre argent.
Si vous en avez besoin immédiatement, un compte facile d’accès est préférable. Les meilleurs taux sur ceux-ci sont actuellement juste au-dessus de trois pour cent.
Si vous n’aurez pas besoin de votre argent pendant un certain temps, vous serez peut-être mieux avec un Isa en espèces à taux fixe, qui immobilise votre argent pendant quelques mois ou années.
Plus vous fixez longtemps, meilleur sera probablement le taux que vous obtiendrez.
Cependant, les récompenses pour réparer pendant quelques années ne sont pas beaucoup plus grandes que pour une ou deux, donc vous ne pensez peut-être pas que cela vaut la peine de réparer plus longtemps.
Vous pouvez actuellement obtenir une obligation à taux fixe d’un an qui rapporte plus de quatre pour cent. Les meilleures Isas à taux fixe sur cinq ans paient aujourd’hui environ 4,2 %.
Regarder à long terme pour faire fructifier votre patrimoine
Les Cash Isas sont parfaits pour l’argent auquel vous souhaitez accéder au cours des cinq prochaines années. Mais si vous pouvez verrouiller vos économies pendant au moins cinq à dix ans, un Stocks and Shares Isa peut être une meilleure option.
Sur la plupart des périodes, investir s’est avéré plus lucratif que de gagner des intérêts sur l’épargne.
Par exemple, si vous aviez investi dans un portefeuille d’entreprises diversifié à l’échelle mondiale depuis 2005, vous auriez gagné environ 10 % par an en moyenne. Si vous aviez laissé votre argent sur un compte d’épargne, vous auriez gagné environ 1,5 % par an en moyenne.
Cependant, investir nécessite un état d’esprit particulier. Avec l’épargne en espèces, vous savez exactement combien vous avez en banque à tout moment.
Avec l’investissement, le montant dont vous disposez varie d’un jour à l’autre. Vous devez être capable d’accepter que vous pourriez perdre de l’argent et qu’il y a un élément de risque impliqué.
Beth McCarthy, 31 ans, responsable de l’assurance qualité informatique du Gloucestershire, a commencé à investir en utilisant un Isa il y a quatre ans. “Il y a quelques choses que j’essaie de réaliser”, dit-elle. «Je suis un économe et j’aime savoir que j’ai un joli coussin derrière moi au cas où. J’aimerais aussi économiser pour le prochain déménagement, quel qu’il soit. Et enfin, je construis une vie confortable pour la retraite.
Beth a opté pour un Isa plutôt qu’un compte de placement général afin qu’elle puisse conserver une plus grande partie de ses rendements pour accélérer la croissance de son pécule, plutôt que d’avoir à en remettre une partie au fisc.
Vous pouvez ouvrir et gérer un Stocks and Shares Isa via une plateforme d’investissement ou via une banque. Celui qui vous convient le mieux dépendra du degré de contrôle que vous souhaitez exercer sur ce dans quoi vous investissez, de celui qui offre le meilleur rapport qualité-prix et du niveau de service client dont vous aurez besoin.
Pour un excellent aperçu des options disponibles sur notre site Web partenaire This is Money, rendez-vous sur thisismoney.co.uk/platform.
Ne vous découragez pas si vous n’avez jamais investi auparavant. Il existe un nombre croissant d’options conçues pour les investisseurs débutants. Ceux-ci ne vous obligent pas à choisir des fonds, à faire des prévisions sur l’économie ou à acheter et vendre des actions. Vous indiquez simplement le niveau de risque avec lequel vous vous sentez à l’aise et combien de temps vous devez investir, puis vous recevez un portefeuille qui répond à vos besoins.
Si vous épargnez pour votre première maison
A Lifetime Isa peut aider à donner un coup de pouce significatif à votre épargne si vous envisagez d’acheter votre première maison. Il en existe deux types : l’un conserve votre épargne en espèces et l’autre l’investit.
Les Isas à vie peuvent être très généreux pour certains épargnants. Cependant, il existe des limitations très strictes.
Vous voulez une maison? A Lifetime Isa peut vous aider à augmenter considérablement votre épargne si vous envisagez d’acheter votre première maison
Matilda Littler, 27 ans, chef de projet du Hertfordshire, a ouvert un Lifetime Isa pour aider à économiser pour sa première maison. Elle reçoit un bonus du gouvernement en plus de tout ce qu’elle est capable de sauver elle-même.
“J’ai mon Lifetime Isa depuis environ trois ans et j’ai reçu 3 000 £ en prime du gouvernement”, dit-elle. “Je bénéficie également d’un taux d’intérêt sur mon épargne de 2,85 pour cent.”
> Faut-il investir dans un Isa à vie pour augmenter la caution de sa maison ?
En prévision de votre retraite
Les retraites sont probablement la meilleure option pour la plupart des gens qui épargnent en vue de leur retraite. Les retraites professionnelles vous permettent notamment de bénéficier à la fois d’allègements fiscaux et de cotisations de votre employeur.
Toutefois, si vous êtes un travailleur indépendant et que vous n’avez donc pas de pension d’entreprise ou si vous souhaitez compléter votre pension d’entreprise, une ISA à vie peut s’avérer utile.
Ils sont conçus pour soutenir l’épargne-retraite, car l’argent épargné ne peut être utilisé que pour votre première maison ou lorsque vous atteignez l’âge de 60 ans.
Lisez notre guide Lifetime Isa pour plus d’informations.
Épargner pour l’avenir de votre enfant
Les enfants peuvent aussi avoir leur propre Isa. Le Junior Isa (Jisa) peut être ouvert de la naissance jusqu’à ce que l’enfant ait 18 ans.
Les dépôts annuels sont limités à 9 000 £ et l’argent n’est pas accessible avant l’âge de 18 ans. Protéger l’argent d’un enfant de l’impôt peut sembler étrange, mais il est soumis aux mêmes règles fiscales que les adultes.
De plus, si un parent dépose de l’argent sur le compte d’un enfant et qu’il gagne plus de 100 £ d’intérêts, tout ce qui dépasse 100 £ sera imposé au taux d’imposition sur le revenu du parent.
Placer leurs économies dans un Junior Isa signifie que vous n’avez pas à vous soucier de l’impôt aujourd’hui et, à mesure que leur pécule grossit, vous savez qu’il sera toujours libre d’impôt.
Les Isas juniors se transforment automatiquement en Isas adultes lorsque l’enfant atteint l’âge de 18 ans.
Vous pouvez choisir parmi une trésorerie ou un investissement Junior Isa ou en avoir un de chaque. Comme l’argent est bloqué à long terme, un investissement Junior Isa offre la meilleure opportunité de croissance sur près de deux décennies.
“L’un des principaux avantages d’un Junior Isa est que tout gain en capital ou revenu de dividende sur les investissements sera protégé de l’impôt”, déclare Alice Guy, rédactrice en chef des finances personnelles chez Interactive Investor.
“Cela pourrait potentiellement faire économiser des milliers de dollars au fil du temps, en particulier une fois qu’un enfant devient adulte et commence à payer ses propres impôts”, ajoute-t-elle.
> Meilleurs comptes Junior Isas et enfants dans nos tableaux d’épargne
Pour quelque chose d’un peu différent
Le dernier membre de la famille Isa est l’Innovative Finance Isa.
Ces comptes vous permettent d’investir votre allocation Isa dans des prêts peer-to-peer (P2P). Cela signifie que votre argent est prêté à des emprunteurs qui vous le remboursent par versements plus un montant fixe d’intérêts.
Un Isa de financement innovant peut offrir des taux d’intérêt beaucoup plus élevés qu’un Isa de trésorerie.
Par exemple, Crowd2Fund annonce un rendement annuel sur son IF Isa de 11 %.
Mais vous prenez beaucoup plus de risques. Vous pourriez perdre votre argent si un emprunteur fait défaut.
Ces Isas ne sont pas couverts par le Financial Services Compensation Scheme (FSCS), ce qui signifie que si la société P2P fait faillite, vous risquez de ne pas récupérer votre argent.
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